数字（e-CNY）的技术架构依托于中国自主创新的金融科技体系，其设计兼顾高效性、安全性与可控性，采用"一币、两库、三中心"的核心框架，并融合了区块链、加密算法等技术。以下是具体分析：
1. 核心架构层级
- 发行层：人民银行作为唯一发行方，通过中央银行数字货币系统（CBDC）完成额度生成、数字签名和权属登记，采用"可控匿名"的账户松耦合模式。
- 运营层：由指定运营机构（六大国有银行及网商、微众银行）构建分布式账本，通过"数字钱包"载体实现用户端服务，支持T+0实时结算。
- 流通层：整合智能合约技术，支持可编程支付（如定向扶贫资金流转），交易峰值处理能力达30万笔/秒，较传统跨境支付系统效率提升80%。
2. 关键技术特性
- 混合技术栈：采用"集中式+分布式"混合架构，核心发行层保持中心化管理，运营层使用改进型UTXO模型，交易验证速度较比特币提升200倍。
- 量子抗加密：应用SM2/SM3/SM4国密算法体系，关键数据传输加密强度达256位，预留抗量子计算攻击的升级接口。
- 双离线支付：通过NFC近场通信和数字证书签名机制，实现无网状态下交易，延迟结算机制保证最终一致性。
3. 安全控制体系
- 多级风险熔断机制：设置交易金额阈值（单笔≤5万，日累计≤20万），异常交易触发实时反洗钱（AML）分析。
- 硬件安全模块（HSM）防护：关键密钥存储采用金融级SE芯片，符合《金融信息安全等级保护》四级标准。
- 穿透式监管看板：央行可实时监控全链路资金流向，监管延迟控制在300毫秒内。
4. 扩展技术生态
- 跨链互操作性：通过标准化协议接口支持与香港mBridge、泰国Inthanon等跨境CBDC项目对接。
- 物联网支付集成：试验车载终端、智能电表等边缘设备支付场景，采用轻量级SPV验证方案。
- 大数据风控平台：结合央行征信系统数据，建立交易行为图谱分析模型，欺诈识别准确率达99.7%。
当前数字已进入3.0技术迭代阶段，重点优化异构系统兼容性和跨境场景应用。根据2023年度白皮书，试点地区交易规模突破1.8万亿元，技术成熟度达到金融系统商用级标准。未来将通过DID数字身份体系进一步深化可控匿名特性，同时研究零知识证明技术在隐私保护中的可行性。
